Как выбрать банк для ипотечного кредитования

Банки Москвы. Как выбрать банк для ипотечного кредитования? Какие вопросы нужно задать сотрудникам банка? Какие важные моменты нужно знать заранее, чтобы получить хорошие условия для ипотечного кредитования и быть уверенным в надежности?

На наш вопрос об ипотечном кредитовании, ответит Третьякова Татьяна Владимировна, независимый финансовый консультант. В предыдущем номере журнала Татьяной Владимировной была освещена тема: «Как выбрать квартиру в новостройке», помощь и консультации при написании которой, были получены у юристов и инспекторов Ростехнадзора.

…Как мы знаем, во время первой волны кризиса многие банки заморозили свои программы ипотечного кредитования, причем даже те банки, в портфеле кредитных услуг которых, такие программы остались, но эти кредиты не выдавали. Однако сейчас получить ипотечный кредит опять стало возможным и нужно оценить свои силы прежде, чем брать ипотечный кредит, допуская абсолютно разные изменения на рынке жилья и кредитования.

Когда у Вас пришло устойчивое желание купить квартиру с помощью ипотеки, эта статья поможет правильно выбрать банк для получения ипотечного кредита.

Ипотечные кредиты, дело довольно новое, и поэтому не все банки имеют одинаковый подход к выдаче кредитов. Следовательно, при выборе банка стоит обратить внимание на следующие моменты:

1. Возрастной ценз выдачи кредитов.

Есть верхний и нижний возраст, когда банк готов предоставить ипотечный кредит заемщику. Например, в Сбербанке он составляет от 18 до 75 лет. В других банках данный возрастной ценз может быть различным, согласитесь, что выплачивать кредит в 18 лет довольно тяжело, а в 75 существует большая перспектива оставить долги детям. Если заемщик еще молод (19-25 лет), то могут принять на рассмотрение и помощь его родителей.

2. Срок предоставления ипотечного кредита.

Обычно срок предоставления ипотечного кредита составляет от 5 до 30 лет. Немаловажный фактор при выборе банка, чтобы расплатиться с миллионным кредитом, нужно иметь очень солидную заработную плату, доход, движимое или недвижимое имущество, которое можно продать в счет погашения кредита.

3. Процентная ставка, под которую банк готов предоставить заемщику кредит.

Она начисляется ежемесячно на остаток непогашенной суммы и чем ниже процентная ставка, тем меньше денег мы потратим на процентные выплаты. Но и не стоит бездумно гнаться за низким процентом, стоит вначале задуматься, почему он такой низкий, может банк однодневка или в нем единовременные выплаты слишком велики?

4. Не следует забывать, что существует дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита, которые в некоторых случаях могут заметно увеличить полную стоимость кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты, нам будет необходимо сделать дополнительно и какие дополнительные сборы придется выплачивать в течение всего кредитного периода.

5. Какие требования предъявляются банком к заемщику. Банк в любом случае несет риск, выдавая заемщику кредит, поэтому он должен удостовериться в том, что заемщик кредитоспособен. О том, что у заемщика будет проверена «банковская история», можно даже не сомневаться. Также банк может заинтересовать наличие постоянной работы, стаж, наличие дополнительных источников дохода, консолидированный семейный бюджет и так далее и тому подобное. Если не хотим собирать лишние бумаги, тратить на это время и нервы, лучше заранее выясним эти вопросы.

6. Размер первоначального взноса, который банк требует внести за жилье, в среднем он составляет порядка 20-30% (в разных банках эта сумма может колебаться от 15 до 50%), соответственно где- то может быть выше, где- то ниже. Суммы при современных ценах на жилье довольно внушительные, и поэтому даже снижение на 5%, на первоначальном этапе может существенно облегчить нам жизнь.

7. Возможность снижения процентной ставки по кредиту. Эти условия прописываются в банковских документах, на них необходимо обращать внимание и при возможности снизить процентную ставку со временем. Если есть такая возможность, то довольно глупо этим не воспользоваться.

8. Возможность досрочного погашения кредита. Это условие, также, должно быть прописано в договоре (и желательно без штрафных санкций, которые могут быть около 3% от суммы остаточной задолженности). Когда со временем наше благосостояние улучшится, мы захотим заплатить кредит не за 10, а за 8 лет, и может оказаться, что такой возможности данный банк не предоставляет, соответственно, закончить заранее выплату кредита не получится.

9. Действия банка в случае неплатежеспособности на протяжении нескольких месяцев (за каждый день просрочки платежа обычно начисляются штрафные санкции и пени).

Итак, первое — нужно определиться с нашими возможностями. Нужно четко понимать, сколько денег у нас есть в наличии для погашения первоначального взноса и дополнительных расходов, связанных с получением кредита. Согласно уровню текущего документально подтвержденного дохода рассчитываем, какой размер кредита мы можем получить, а также оцениваем, сколько сможем ежемесячно выплачивать по кредиту. (Доля выплат — ежемесячный платеж составляет, как правило, не более 40-50% от совокупного дохода семьи).
После того как мы определились с возможностями, оценили риски, и окончательно решили, что будем брать ипотечный кредит,

Второе — переходим к поиску подходящего банка. Обращаем внимание на критерии, приведенные выше при выборе банка, в котором намерены взять ипотечный кредит. Изучаем все досконально, сравниваем различные предложения и уже после этого принимаем решение.

*Определяясь с выбором банка-кредитора, не передоверяем выяснение условий кредитования своим родным или друзьям, ведь это может быть похоже на игру в испорченный телефон. Информация, доходящая до нас, не будет отражать реальное положение вещей.
Третье — внимательно изучаем условия выдачи кредита. Не стесняемся задать все волнующие вопросы менеджеру отдела ипотечного кредитования  или по телефону горячей линии банка. Не подписываем ничего, не прочитав или в спешке.

Лучше покажем договор юристу, он даст свое заключение и не упустит ни малейшей детали. Для этого попросим у работников банка копии договоров, внимательно ознакомимся с ними, и, если у нас (нашего юриста) возникнут вопросы, постараемся их решить заблаговременно до момента подписания документов.

Четвертое – когда все в норме, мы подписываем документы, получаем кредит на покупку жилья и становимся его собственниками после погашения кредита.

Применяя эти практические рекомендации, мы сможем выбрать достойный банк.

Так пожелаем друг другу успеха!

С уважением,
Татьяна Владимировна Третьякова

еще читайте «как выбрать квартиру в новостройке»

при использовании материала указывайте ссылку на автора и источник – женский журнал Women`s Time